技經觀察｜11月全球金融科技月評：央行數字貨幣熱度不減，Libra團隊發表最新關于數字支付系統研究_數字資產:區塊鏈

本期金融科技月度評論重點包括：澳大利亞、新加坡等國計劃推出央行數字貨幣，泰國、南非等國進一步規范數字資產；Bitfinex、Paypal等機構持續拓展數字貨幣及其他數字資產交易服務；Libra團隊發文稱新數字支付系統FastPay的交易速度或是Visa的7倍。

以下為本期金融科技評論的具體內容：

一、金融科技監管

本月金融科技監管方面的主要內容如下：

數字貨幣與數字資產監管

各國央行數字貨幣持續推進

11月份，多國央行數字貨幣仍處在有序研發階段。具體來看：歐央行表示將在2021年1月決定是否發行數字歐元；澳大利亞儲備銀行將與澳大利亞聯邦銀行、澳大利亞國民銀行、金融服務公司Perpetual和軟件公司ConsenSys合作開發數字澳元項目，使用“基于以太坊的分布式賬本技術”探討該國央行數字貨幣用例，該項目預計于2020年底完成；新加坡央行和新加坡金融管理局首席金融技術官SopnenduMohanty表示，新加坡已準備好推出自己的央行數字貨幣，將主要用于促進金融機構之間的證券結算支付；美聯儲經濟學家在《中央銀行數字貨幣：文獻綜述》報告中匯編了數字美元對商業銀行和貨幣政策潛在影響的研究，為理解央行數字貨幣如何影響消費者的采用和金融穩定提供了理論基礎。

數字市場規范化程度穩步加強

本月亞歐非多個國家出臺了促進本國數字貨幣與數字資產合規的法案框架：泰國證券交易委員會修訂凈資本規則，允許證券公司持有加密貨幣等數字資產，有望幫助計劃開展數字貨幣交易業務的證券公司提高流動性；南非金融部門行為監管局近日發表提案聲明，計劃將數字資產視為金融產品；巴基斯坦證券交易委員會在本月中旬啟動了加密貨幣監管框架制定流程，希望借此對該國的數字金融資產交易進行管理。

巴西央行將在 6 月中旬開始將 CBDC 試點參與者添加到數字雷亞爾平臺:金色財經報道，巴西中央銀行 Banco Central do Brasil 將在 2023 年 6 月中旬左右開始將 CBDC 試點參與者添加到數字雷亞爾平臺，巴西央行將通過單一用例測試其平臺的隱私和可編程功能，包括聯邦公共證券的交付與支付協議。

此前報道，巴西央行選擇了 14 家選定的機構參與該國 CBDC 數字現實的試點，包括 Bradesco、Nubank 和 Itaú Unibanco 等當地主要私人銀行，以及巴西最大的公共銀行 Banco do Brasil 和當地證券交易所 B3。[2023/5/27 9:45:52]

此外，荷蘭央行推出反洗錢新規，要求加密交易所用戶證明取款地址所有權；韓國金融委員會金融信息分析院發布特殊金融法實施條例立法公示，將禁止虛擬資產服務提供商進行匿名幣或具有洗錢風險的虛擬資產交易。

區塊鏈相關支持政策

11月區塊鏈技術在政府治理，尤其是金融監管上貢獻突出，得到多國支持。首先，世界經濟論壇刊文稱，區塊鏈是可持續數字金融的核心要素之一，可同環境、社會和治理框架相結合幫助政府和企業實現可持續發展目標，創造了一種將新興技術與提倡環保的商業模式相結合的新范式；其次，澳大利亞議員也指出區塊鏈可以簡化金融監管流程，減少欺詐行為，并降低監管合規和管理的成本；最后，德國央行近日正同新加坡非營利性基金會OceanProtocol合作籌備開發新型區塊鏈網絡平臺，以實現統計數據更新，維護數據主權。

在區塊鏈政府投資方面，韓國中小型企業部在新制定的《2021-2023年中小型企業技術發展分步實施計劃》中，計劃每年為包含區塊鏈、人工智能、大數據等在內的30個領域技術提供1500億韓元的資金支持。與此同時，歐盟下屬機構與風險投資基金“歐洲投資基金”宣布將投資8億美元支持歐盟InnovFin人工智能和區塊鏈倡議下的企業。

Peter Schiff：ChatGPT不建議將資金分配給比特幣，證明人工智能還是相當有智慧的:金色財經報道，歐洲太平洋資本（Euro Pacific Capital）CEO兼首席全球策略師Peter Schiff評論稱，ChatGPT不建議將資金分配給比特幣，證明人工智能還是相當有智慧的。不過，另有媒體報道稱，ChatGPT的回答并不意味著反對加密貨幣。當ChatGPT被問及對“黃金和比特幣”的看法時，它表示選擇哪種資產取決于購買者的投資目標。

ChatGPT解釋稱，黃金是一種有形資產，開采難度大且成本高，使其具有一定程度的稀缺性和內在價值，在經濟不確定時期被視為避險投資；而比特幣沒有實物資產，也不受政府的支持，常被許多人認為是一種投機性投資。

它總結道，對于那些尋求穩定、長期投資的人來說，黃金可能是更好的選擇，而比特幣可能更適合那些尋求高風險、高回報的人。[2023/4/10 13:53:48]

其他重要監管動向

除上述方面外，本月金融科技重要監管動向還包括：

一是新加坡大力支持數據跨境合作和數字化發展。一方面，新加坡金管局與菲律賓央行就數據聯通達成合作意向，這一雙邊合作能夠助推兩國金融服務環境的發展；另一方面，該局宣布將撥款3500萬新元以幫助規模較小的金融機構進行數字化革新，提高其提交數據報告的效率。

二是美國商品期貨交易委員會與南非央行簽署金融科技合作計劃。雙方將重點推進金融科技市場趨勢和發展相關信息溝通，協同促進金融科技企業推介，并對監管經驗、概念驗證等成果進行資源共享。

二、金融科技重要技術進展與應用

最新技術進展

11月，金融科技技術發展重點聚焦于新型高性能區塊鏈平臺增加、代表性區塊鏈去中心化治理程度提升、區塊鏈去中心化金融應用間互操作性提高等。具體包括：

Uniswap將于14天內開啟“費用開關”提案的鏈上投票:12月5日消息，Uniswap將于14天內開啟“費用開關”提案的鏈上投票，目前正在進行技術調查，以確保提案本身的格式正確。投票開啟后，UNI代幣持有者將有7天的時間來投票。該提案計劃為Uniswap提供了一個測試選定流動性池參數的機會，其中包括0.05%的DAI-ETH、0.3%的ETH-USDT和1%的USDC-ETH，Uniswap金庫將對這3個流動池收取10%的費用。

據悉，8月10日Uniswap的“費用開關”提案通過共識檢查投票，此前也已通過溫度檢查（temperature check）投票。Alsator團隊在本月早些時候發布了“Uniswap費用轉換報告”，該報告的主要內容是，費用轉換應旨在增加Uniswap協議的交易量和市場份額。[2022/12/5 21:22:58]

一是新型高性能區塊鏈平臺增加。11月1日，區塊鏈UENC主網正式上線。UENC公鏈利用交叉式并行存儲等創新技術，自主研發延遲工作量證明共識算法，采用無競爭的平權挖礦機制，可實現高并發、高速度、低成本的鏈上交易，且使所有人均可參與其網絡基礎設施建設，滿足未來通證經濟高速發展的底層技術需求。其創世區塊已完成4000余筆交易，后續將同步啟動錢包注冊及客戶端開源等。11月19日，云計算巨頭VMware推出企業級區塊鏈平臺。VMware區塊鏈提供分層架構，可將賬本與智能合約語言分離，支持開源合約語言DAML，允許企業在其上構建網絡和部署去中心化應用。

二是代表性區塊鏈平臺Cardano去中心化治理程度大幅提升。11月3日，區塊鏈平臺Cardano為開源軟件開發提供可編程的區塊鏈和智能合約，其超過50%的區塊已通過公共股權池進行驗證，意味著超過一半的區塊可由社區進行股權投票產生，其有望在2021年3月實現完全去中心化治理。Cardano是據稱唯一具有數學證明安全性的權益證明協議，也是第一個采用學術同行評審的開源平臺，被稱為第三代區塊鏈。

Slingshot非托管DeFi錢包Slingshot Wallet新增支持以太坊主網:金色財經報道，去中心化交易平臺Slingshot發推稱，Slingshot非托管DeFi錢包Slingshot Wallet新增支持以太坊主網。[2022/11/24 8:03:14]

三是區塊鏈去中心化金融應用間互操作性提高。11月23日，首個基于波卡的跨鏈Defi操作系統Reef宣布與Cosmos區塊鏈的首個Defi應用Kava合作，通過在波卡的Defi系統開發框架Substrate中融合能與Kava中基于標識的加密技術等新興技術兼容的技術，將兩個Defi生態進行無縫集成，實現完全互操作。Kava通過穩定幣USDX提供抵押借貸，而Reef用戶可通過Kava的跨鏈橋無縫接入，投資其抵押貸款和USDX穩定幣等。

數字貨幣及其他數字資產交易服務擴張

11月，數字貨幣及其他數字資產交易服務擴張，體現為新增多家機構推出數字貨幣及其他數字資產交易服務，新增多個數字貨幣交易端口或平臺。具體包括：

一是新增多家機構推出數字貨幣及其他數字資產交易服務。11月3日，PayPal宣布計劃在未來2至3周向所有美國用戶推出BTC、ETH、BCH、LTC等4種數字貨幣交易服務，將每周數字貨幣購買限額提高50%至1.5萬美元。用戶需在購買前驗證美國社會安全號碼并設置PayPalCash賬戶，繳納交易費和幣種兌換費。11月11日，數字貨幣交易所Bitfinex推出新的借貸服務BitfinexBorrow，使用戶可通過Bitfinex的點對點借貸平臺獲得貸款，并將被抵押的數字資產通過BitfinexFunding銷售給其他客戶，付給客戶美元或USDT作為回報。11月14日，白俄羅斯最大的銀行Belarusbank與當地加密支付運營商Whitebird合作推出數字貨幣交易服務，允許用戶使用Visa卡對白俄羅斯盧布、美元、歐元等法定貨幣進行交易。

廈門地鐵：已發行NFT數字紀念票，不斷探索數字人民幣應用場景:金色財經報道，據人民網北京6月30日消息，廈門地鐵集團運營中心總經理張濤表示，廈門地鐵首次發行NFT數字紀念票及碳積分體系，豐富了廈門地鐵票種種類，廈門地鐵不斷探索“地鐵+數字人民幣”的應用場景，以及地鐵公交一體化無接觸掃碼乘車功能，為乘客打造智能安全便捷的乘車支付生態圈。[2022/6/30 1:41:21]

二是新增多個數字貨幣交易端口或平臺。11月4日，中國銀聯與韓國支付企業Danal合作推出支持數字貨幣的銀行卡，并以Danal的加密錢包Paycoin作為移動端接口。用戶將能夠同時使用加密銀行卡和Paycoin向179個國家和地區的3000萬銀聯商家支付商品和服務費用。11月5日，委內瑞拉推出國營的“委內瑞拉交易所”，利用區塊鏈點對點技術，使用戶可以通過政府發行的加密錢包應用程序PetroApp訪問交易所，進行石油幣、比特幣、萊特幣、DASH與玻利瓦爾的交易。11月9日，服務覆蓋160個國家的100余種數字貨幣交易的平臺BitcoinGlobal推出數字貨幣交易移動應用程序，可以快速搜索報價及管理數字貨幣賬戶。

數字支付服務效率提升、應用范圍擴大

11月，數字支付服務效率提升、應用范圍擴大，體現為將新增區塊鏈支付網絡大幅提升交易效率，原有數字支付應用的用戶范圍進一步拓寬。具體包括：

一是新增區塊鏈支付網絡大幅提升交易效率。11月21日，日本銀行業巨頭三菱宣布將于2021年與美國科技公司Akamai合作推出區塊鏈支付網絡，通過全球開放網絡為用戶提供更便宜、高效的支付服務。該支付平臺的交易效率為10萬筆/秒，超過Visa的7萬筆/秒，還可以擴展到高達1000萬筆/秒的小額支付交易。預計到2022年夏天，該支付服務將在全日本全面運行。

二是原有數字支付應用的用戶范圍進一步拓寬。11月6日，WhatsApp獲得印度政府批準，在印度全面提供支付服務。WhatsApp在印度擁有超過4億用戶，但過去僅能為有限數量用戶提供點對點支付服務。11月24日，美國運通與云閃付達成合作，美國運通人民幣信用卡支持綁定云閃付APP，用其進行支付、賬單查詢及信用卡還款。11月28日起，韓國首爾市市內27萬家“零支付”結算系統加盟店將全面支持微信支付。

其他技術應用重要動向

除上述進展外，11月金融科技領域其他技術應用還包括開發區塊鏈身份識別系統、部署自動智能合同審核工具、將取證和聚類分析等技術用于跟蹤和識別非法交易等。

一是桑坦德銀行等西班牙公司開發區塊鏈身份識別系統。11月5日，桑坦德銀行、CaixaBank、LiberBank、Naturgy和Repsol等西班牙公司組建Dalion聯盟，致力于使用區塊鏈技術開發“自我管理”數字身份系統，使用戶能夠更好地控制其個人數據，并可通過其移動設備進行訪問。

二是區塊鏈安全公司CertiK部署自動智能合同審核工具。11月12日，區塊鏈安全公司CertiK推出自動智能合同審核工具QuickScan。QuickScan可自動掃描智能合約中的漏洞，使用靜態和動態分析技術在1小時內完成對智能合約的字節碼、源代碼和訪問參數的檢查。

三是加密分析公司CipherTrace將取證和聚類分析等技術用于跟蹤和識別非法交易。11月23日，加密分析公司CipherTrace宣布為隱私幣門羅幣申請兩項技術專利，一是開發取證工具，以探索XMR交易流程，協助財務調查；二是對潛在錢包所有者進行聚類及可視化分析，以追蹤被盜或非法使用的XMR代幣資產。

三、其他重要動向

區塊鏈技術在非金融領域的重要應用

11月，區塊鏈技術在非金融領域的應用重點主要聚焦于身份驗證、供應鏈跟蹤、交通運輸和公共衛生安全等方面。

一是身份驗證方面，日本最大的住宿預訂網站樂天旅行旗下RakutenTravelXchange將推出基于區塊鏈技術的數字身份服務，用戶可通過使用其提供的數字ID安全地存儲護照、機票等注冊信息數據。

二是供應鏈跟蹤方面，由2000余名橄欖油生產商組成的西班牙合作組織“CondedeBenalua”和阿根廷橄欖油供應商“RolardeCuyo”已同IBM展開合作，計劃利用IBMFoodTrust區塊鏈平臺，進行橄欖油溯源。

三是交通運輸方面，俄羅斯鐵路公司在其INTERTRAN項目中引入區塊鏈技術和電子數據交換等技術，以確保海上航線運營商、鐵路承運人、海關、發貨人和收貨人之間進行電子數據交換，提高運輸效率。

四是公共衛生安全方面，為應對新冠大流行造成的健康危機，確保旅客安全，美國紐約奧爾巴尼機場正在試點通用電氣公司開發的健康追蹤軟件，該軟件基于微軟Azure企業區塊鏈，可追蹤機場內物品的清潔度并反饋機場設施表面的實時清潔度信息。

金融科技領域的重要研究與觀點

本月全球有多家研究機構發布比特幣、電子支付和區塊鏈相關的報告。

在數字貨幣領域，德意志銀行研究中心發布了一份討論“數字現金革命”經濟評估報告，報告認為從長遠來看，這場革命最終將使中國數字人民幣或瑞典電子克朗等央行數字貨幣能夠取代現金，報告在最后敦促歐洲政策制定者開發自己的數字貨幣項目以應對中國和瑞典的競爭風險。

在電子支付領域，Libra研究團隊發表論文提到一種名為FastPay的新數字支付系統，該系統將能同時支持數字貨幣和法幣支付，且每秒可以支持多達16萬個事務，交易速度是Visa支付網絡的7倍。報告認為其將消除與交易對手和凈結算問題相關的類型信用風險，消除對中間銀行的需求，有關當局也不必在交易雙方之間簽訂復雜的金融合同。

在區塊鏈領域，世界貿易組織和貿易金融全球發布了最新版國際貿易中區塊鏈項目分類法，并將其排列成行業“周期表”。根據報告指標顯示，全球的區塊鏈貿易創新項目正在達到越來越成熟的程度，但報告同時指出海關是其中最薄弱的環節，雖然某些國家政府正在進行將DLT用于海關業務和單一窗口的測試，但大多數項目仍處于概念或試點階段。

10月金融科技領域部分融資情況

作者簡介

高銘，國務院發展研究中心國際技術經濟研究所研究四室，研究助理

研究方向：金融科技

聯系方式：gaoming@drciite.org

賈舒喆，國務院發展研究中心國際技術經濟研究所戰略部，研究助理

研究方向：科技戰略、金融科技

聯系方式：jshzh@drciite.org

作者丨高銘賈舒喆

審校丨包宏

編輯丨翟麗影

研究所簡介

國際技術經濟研究所成立于1985年11月，是隸屬于國務院發展研究中心的非營利性研究機構，主要職能是研究我國經濟、科技社會發展中的重大政策性、戰略性、前瞻性問題，跟蹤和分析世界科技、經濟發展態勢，為中央和有關部委提供決策咨詢服務。“全球技術地圖”為國際技術經濟研究所官方微信賬號，致力于向公眾傳遞前沿技術資訊和科技創新洞見。

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