DeFi 新物種崛起，Cred會是區塊鏈上的螞蟻金服嗎？_CRE:CREO幣

在傳統世界里，螞蟻金服利用互聯網、大數據，打通了信用體系，方便了普通人法幣的借貸理財需求。在加密數字貨幣世界里，區塊鏈借貸項目Cred正在做與螞蟻金服同樣的事情，利用區塊鏈技術，搭建法幣與加密數字貨幣之間的橋梁，以普惠、大眾化的方式滿足用戶對加密數字貨幣的金融服務需求。像螞蟻金服一樣，Cred也在不斷地擴建自己的合作伙伴版圖。5月29日，幣安DEX開通LBA交易對并與Cred達成DeFi金融服務合作。

一段并不愉快的辦信用卡經歷，給LuHua創立Cred埋下了一粒種子。

LuHua在加拿大留學時，像大多數留學生一樣，他辦理信用卡的過程并不順利，好不容易批下來的信用卡額度只有500加元。畢業后，LuHua從加拿大去美國工作，他之前好不容易積累的信用被歸零，需要重新開始積累，信用卡額度還是500美元。之后，LuHua回國創業，由于長期在海外工作，在國內商業銀行辦理信用卡時竟然被拒。這一系列糟糕的信用卡體驗，成了LuHua的心結。

LuHua與日后共同創建區塊鏈借貸產品Cred的DanSchatt搭檔于全球知名跨國支付公司PayPal。LuHua曾是PayPal中國核心支付負責人，主要負責管理全球PayPal銀行支付結算平臺。而DanSchatt是PayPal金融創新部總經理，領導團隊負責PayPal在銀行和支付行業的各項創新業務。

他們清楚地知道PayPal這款互聯網支付產品的優勢與短板。

PayPal實際上是基于互聯網技術搭建的中心化金融系統，它高效的同時也存在很多問題。例如PayPal當時在支付方面做得非常不錯的時候，推出了自己的信用卡服務產品PayPalCredit。PayPalCredit在美國做得非常好，但在跨國家大規模推廣時就會受阻。比如推廣到英國、德國、法國，都會遇到非常大的挑戰。這些問題是由于中心化的信用數據無法全球共享導致的。

DanSchatt意識到，雖然PayPal簡化了法幣資金的流通，比如簡化了支付和匯款業務，但所有的信息都圍繞著一個中心化數據庫結構展開，這阻礙了PayPal現有的體系，令其無法成為一個「貨幣互聯網」。

當前DeFi協議總鎖倉量近548.4億美元:金色財經報道，defillama鏈上數據顯示，當前DeFi項目總鎖倉量（TVL）為548.4億美元，24小時內漲幅為2.16%。鎖倉量資產排名前五：MakerDAO（82.1億美元），Lido（72.9億美元），Curve（58.8億美元），Aave（54.3億美元），Uniswap V3（42.5億美元）。[2022/10/28 11:50:23]

他一直希望找到新的方式解決這樣的問題。顯然，區塊鏈的分布式賬本結構恰恰是可能做到這一點的良方。「我仿佛瞬間有了這樣一個靈感，如果我們能充分利用區塊鏈和分布式賬本技術，這不僅會更安全，而且可以大大提高全球法幣和各種有價值資產的流通效率。」DanSchatt回憶起看到區塊鏈技術解決方案時最初的想法。

LuHua表示自己和DanSchatt一道創立Cred，很重要的原因是他們看見BTC、ETH這樣的加密數字貨幣的廣闊前景，這些底層資產是全球通用的。有了這些底層資產，在此基礎上去創建信用借貸產品，實際上是從另外一個角度完美地解決了十年前自己的信用卡心結。

區塊鏈使得所有資產都有可能代幣化，而要建立一個新的全球性的代幣生態系統，充分的流動性是第一位。人們需要一種去中心化的類銀行業態來實現全球資產匹配，有些持有加密數字貨幣的人希望獲得理財收益，也會有一群持有加密數字貨幣的人會產生借貸的需求。

傳統的信用評級保存在一個中心化的數據庫，這不利于資產和價值的全球化流通，于是，Cred應運而生，LuHua和DanSchatt希望他們的創業項目是通往區塊鏈世界的橋梁。

1.DeFi實驗帶來的全新區塊鏈借貸熱潮

LuHua和DanSchatt創立Cred的想法遠遠早于DeFi概念的出現。去年7月，他們創立的去中心化貸款網絡Cred就已經獲得包括幣安孵化器、丹華資本、BlockTower、FBGCapital、DekryptCapital等機構的投資。這早于另一家去中心化借貸平臺Dharma的聯合創始人BrendanForster真正提出「DeFi去中心化金融」這個全新的概念。

DeFi平臺JellyFi完成440萬美元種子輪融資，Lemniscap領投:12月8日，DeFi平臺JellyFi完成440萬美元種子輪融資，Lemniscap領投，ParaFi Capital、Tioga Capital、White Star Capital、DeFiance Capital、True Ventures、Divergence Ventures、AngelDAO、Digital Currency Group、GenesisTrading以及一些天使投資者等參投。

這些資金將用于研發和招聘關鍵人員以支持JellyFi的增長，并在該平臺于明年2月左右上線之前進行多次審計。JellyFi是一種信用額度市場，從事抵押不足的加密貸款，借款人和貸方根據市場發現的最具競爭力的利率進行匹配。（CoinDesk）[2021/12/8 12:58:35]

時至今日，DeFi已經成為區塊鏈世界一個熱詞。

金融科技風投機構FinTechCollective認為從區塊鏈技術的發展應用方面，相比迄今為止我們看到的任何其他方向，DeFi都更是一個無限可持續發展的領域。在發達市場，DeFi將為消費者提供更優的選擇，從傳統金融系統中降低成本，并為資本市場帶來更大的流動性和產品創新；在新興市場與前沿市場，DeFi將提供一種更安全的價值存儲方式，并為17億無法進入任何正式金融體系的個體提供銀行式服務。

在菲律賓等新興經濟體中，DeFi已經成為現實。在一個77%的個體沒有銀行賬戶的國家，500萬菲律賓人正在使用加密貨幣交易所和相關應用程序支付他們的水電費、重新充值他們的SIM卡、或向親朋好友付款等。

在惡性通脹或政府專制的經濟體中，去中心化金融一直是希望的燈塔。加密貨幣已經成為委內瑞拉公民唯一可行的價值儲存手段，在那里每天3.5%的惡性通貨膨脹摧毀了委內瑞拉貨幣的價值。

對于生活在這些地區的人們來說，DeFi具有重要的意義，而LuHua和DanSchatt則認為，Cred將會在其中扮演著重要的金融服務者角色。

YFI創始人Andre Cronje已退出DeFi基金M&A:11月18日，鏈上期權協議Hegic的匿名創建者Molly Wintermute使用M&A賬號發布消息稱，由于Andre Cronje不希望牽涉到任何代幣推廣中，因此現在M&A只有自己一個人了。根據他的說法，目前M&A仍然持有zLOT代幣總供應量的10%。據了解，自M&A宣布投資zLOT項目以來，該項目代幣價格出現了暴漲暴跌的情況。據Uniswap的數據，zLOT在兩天之內從370美元上漲至2700美元，不過又在一天之內跌至當前的1000美元。

11月9日，Molly Wintermute發布推特稱其已經與Andre Cronje共同成立DeFi基金M&A(Molly & Andre)，Hegic發展基金為此撥出了300萬美元。如果想要獲得投資，開發人員只需向他和AC展示代碼就行，無需其他宣傳資料，但是他們希望的是可以直接部署工作的代碼，而不是空想。zLOT為該基金投資的首個項目。[2020/11/18 21:10:20]

2.Cred三寶：理財、借貸、支付

過去兩年，Cred在理財和借貸上著重發力，推出了很多產品。據LuHua介紹，Cred用戶分布廣泛，有大比例用戶來自南美、阿根廷、委內瑞拉、巴西，他們非常喜歡Cred的理財產品CredEarn和借貸產品CredBorrow。

CredEarn在當前加密數字資產存款市場中，相比于同類產品已經處于領跑位置：

BTC年利率比較

BCH年利率比較

TUSD年利率比較

XRP年利率比較

ETH年利率比較

從上面四張圖可以看出，CredEarn年利率遠超市場中的同類產品。

CredBorrow的數據表現也很亮眼。Cred提供的數據顯示，截至2019年5月CredBorrow借貸量已達3500萬美元，全年目標將超過1億美元。

BM：在EOS上進行大多數DeFi交易只是時間問題:EOS Go 今日發推稱，EOS Costa Rica和EOS Argentina團隊共同在EOS上發布了一個新的去中心化交易平臺Evodex。隨后EOS創始人BM（Daniel Larimer）轉推并表示：“我喜歡EOS上所有具有創新意義的DeFi。在EOS上進行大多數DeFi交易只是時間問題。[2020/9/19]

據LuHua介紹，未來Cred想把理財、借貸與支付三者相結合，用戶只要持有并鎖倉一定數量的LBA，就可以享受升級版的會員服務。同時，商戶通過持有LBA，可以享受更好的結算和收單的服務。

LuHua認為，加密數字貨幣支付擁有足夠的想象空間，例如PayPal現在大概有1700多萬的商戶，如果這些商戶逐步接受加密數字貨幣支付，尤其是使用穩定幣來結算，那他們可以給整個加密數字貨幣市場帶來巨大增量。

此外，Cred正在布局支付，和韓國穩定幣發行公司Terra正在做深入合作探討，Terra發展速度很快，已經在和韓國很多電子商務公司展開支付方面的合作，這將會進一步促進Cred在全球支付領域的發展。

3.LBA的潛力是否被低估？

LBA是Cred平臺發行的通證，它承擔著Cred整個生態體系價值流通的作用，不僅能在Cred發布的各種產品上使用，還能廣泛應用于社區以及眾多生態伙伴搭建的豐富場景中。目前LBA較為主流的應用場景可以分為以下幾類：

獲得Cred產品的服務升級：提高理財利率或降低借貸利率降低使用與Cred合作穩定幣的手續費降低在與Cred合作交易所的交易手續費降低合作商戶的交易手續費降低合作商戶用戶的交易手續費下圖展示了LBA在Cred生態體系中所扮演的角色：

關于LBA的價值，可以從兩方面來分析。一方面，LBA經濟總價值目前來自于理財產品CredEarn與借貸產品CredBorrow的息差，隨著理財產品與借貸產品規模擴大，LBA的經濟價值也會隨之增加。另一方面，從LBA的流通供給量來看，LBAStaking是一種獲得更優質金融服務的機制，隨著Cred合作伙伴的增加，越來越多的用戶選擇鎖倉LBA，這將大幅減少市場LBA的供應，供應的減少也會帶來LBA的升值。

ConsenSys Q2報告：DeFi超級用戶二季度增長近20％:ConsenSys發布Q2季度報告顯示，DeFi超級用戶在今年第二季度增長近 20％，超級用戶是指至少進行了 100 筆交易的用戶。該報告對這類用戶行為進行分析后發現，Uniswap在3個月內占主導地位，擁有1,625個超級用戶（包括獨立用戶和重疊用戶），比第一季度增長55％。Kyber位居第二，有916名超級用戶，Compound以367個超級用戶排名第三。[2020/7/15]

在Cred的經濟模型設計中，用戶越多，使用的人越多，LBA價值越大。數據顯示，今年第一季度Cred用戶訪問量較上季度增長超過1倍，這得益于Cred通過與區塊鏈行業最優秀的企業戰略合作，未來將會形成自己數以億計的龐大用戶群體。短短一年時間，Cred先后與Uphold、TrueUSD、Tron、Bitcoin.com等公司達成全面戰略合作伙伴關系。

合作帶來的最早的甜頭源自去年夏天。2018年9月，Cred與Uphold聯合宣布達成深度戰略合作。LBA已成為Uphold平臺兌換融通的幣種之一，持有LBA的用戶可以直接在Uphold進行交易，Cred也為Uphold的用戶提供各種信貸服務。

Uphold是一個開放，可信和透明的全球數字貨幣平臺，目前為184個國家的交易提供了超過35億美元的資金，支持30多種貨幣(法幣和數字貨幣)和4種商品進行交易，擁有數百萬用戶。Cred與Uphold的戰略合作已經為Cred帶來許多增量用戶，LBA在其中發揮著不可或缺的作用。

隨后，越來越多可以帶來用戶增量的合作順利展開。2019年3月26日，Cred與TrueUSD的發行方TrustToken達成戰略合作，持有TUSD的用戶可以在Cred質押資產，通過理財產品CredEarn獲得高達8%的年化利息。TrueUSD是2018年全球數百萬用戶最值得信賴的穩定幣，月交易量已超過11億美元，已經在全球上線了超過70多個加密貨幣交易所，市值超過2億美元。

2019年5月7日，Cred又與波場Tron達成深度戰略合作關系，CredLBA為波場TRX的持有者提供每年10％的加密貨幣利息。Tron作為去中心化互聯網搭建基礎設施和高可靠性的底層公鏈，目前全球用戶已超過1億。LuHua介紹稱，與波場的合作還有更多計劃，未來，Cred將引入LBAStaking到Tron生態，幫助波場全球上億的活躍社區用戶提高存款收益或者降低借款利率。對于這次合作，波場創始人兼CEOJustinSun稱贊Cred團隊說：「他們對金融風險管理的深刻理解與監管合規方面的專業知識及團隊的專業精神，還有他們利用區塊鏈技術使金融服務更加公平、包容和透明的使命感，都給我們留下了及其深刻的印象。」未來波場全球超過1億的用戶，將會為CredEarn與CredBorrow帶來多少增量，同時又會帶來多少LBAStaking，都給人留有極大的想象空間。

緊接著在5月8日，Cred也「比特幣耶穌」RogerVer創建的全球最大的比特幣資訊與用戶社區Bitcoin.com展開了全面深度合作，其全球超過四百萬用戶所持有的BTC和BCH，可通過Cred產品獲得最高10%的理財收益以及優惠的借貸利率。作為Bitcoin.com的首席執行官，RogerVer表示：「Cred團隊是與我們愿景一致且志同道合的理想合作伙伴，他們在提供可靠安全的加密數字貨幣借款與理財服務方面，有著豐富的經驗和令人信服的成績。」LuHua表示，后續Bitcoin.com官網將正式上線Cred產品，讓Bitcoin.com的用戶可以一鍵享受到Cred的優質金融服務。

5月29日，Cred和幣安官方宣布，基于BinanceChain的去中心化交易所幣安DEX即將上線并開通LBA/BNB交易對，將有一部分LBA代幣從以太坊的ERC20轉換到幣安鏈，新代幣將遵循幣安鏈的BEP2標準。同時，Cred也將作為幣安鏈上DeFi生態體系的官方金融服務合作平臺。這將進一步推動并實現在底層公鏈、價值流動性以及加密數字金融等各領域的資源協同和全面合作。

LBA的價值正在逐步顯現，戰略合作伙伴龐大的用戶群體將會提高LBA的未來升值潛力。比如，2019年一季度，僅僅在Uphold一家合作平臺上用于CredEarn產品的LBAStaking就已經達到5000萬個左右，占當前LBA總流通數量的10%。由此可見，隨著越來越多合作伙伴用戶的LBAStakingLBA相當于被大量鎖定，流通量銳減，進而促使價值提升。LuHua透露LBA未來將會啟動回購計劃，Cred經過一年的發展目前已經達到盈虧平衡，其中收入主要來源于CredEarn和CredBorrow的借貸息差。隨著合作伙伴用戶的轉化，使用Cred借貸和理財產品的用戶越來越多，Cred獲得的息差收入會逐步擴大。LuHua表示未來將會拿出其中一部分盈利用來回購LBA，并且將以一種長期鎖定的機制來運作。此外，LBA已經上線十多家主流交易所，如Huobi、OKEx、Bittrex、Upbit、Gate.io、Bibox、BitMax、Bithumbglobal、MXC、Bilaxy、DDEX、BiKi.com等等，這都將會大幅提高LBA的流動性。

4.區塊鏈上的「螞蟻金服」

在螞蟻金服誕生之前，大多數人的理財就是指把錢存進銀行，而貸款也比較繁瑣同時需支付的利息也相對較高。螞蟻金服利用互聯網、大數據，打通了信用體系，方便了普通人法幣的借貸理財需求。

在加密數字貨幣世界里，Cred正在做同樣的事情，利用區塊鏈技術，搭建法幣與加密數字貨幣之間的橋梁，以普惠、大眾化的方式滿足用戶對加密數字貨幣的金融服務需求。

螞蟻金服擁有兩大殺手锏：余額寶與花唄。余額寶是理財產品，花唄是借貸產品，這與Cred產品邏輯一樣，CredEarn是理財產品，CredBorrow是借貸產品。當然，螞蟻金服最大的殺手锏還是支付寶作為支付手段從用戶與商戶手中獲取交易費用收入，同樣Cred的代幣LBA未來更大的應用場景就是支付。Cred作為由「Paypal黑幫」打造的團隊，具有深厚的支付領域經驗，未來將通過與Paypal全球超過1700萬的商戶合作，充分發揮LBA的功能，立志于降低全球商戶及用戶的交易成本。

螞蟻金服的成功很重要的一點是背靠阿里巴巴龐大的用戶基礎以及降低了人們安全信任成本。Cred則依托強大的合作伙伴，版圖正在逐步擴大，用戶數正在指數級增長。

今年二月份Cred獲得了美國加州借貸牌照，在傳統金融行業牌照代表了安全合規。美國加州的借貸牌照對團隊要求很高，需要核心員工都有多年金融行業從業背景，另一方面，它對公司資產也有很高的要求。Cred已經獲得3億美元的授信額度，團隊出身于支付行業，成員大多數來自于「PayPal黑幫」，他們對監管非常熟悉。

除了團隊本身，Cred在全球范圍內和很多優秀的托管機構進行了合作，包括Xapo、BitGo、Ledger、BittrexEnterprise、Cobo等，以確保用戶能夠安全穩定的獲得收益。此外，Cred也與四大會計師事務所之一的普華永道達成戰略合作，幫助Cred規劃未來發展藍圖，比如與各類穩定幣、全球各類商業場景形態的合作與布局。CredEarn目前支持的加密貨幣及穩定幣已經包括XRP、ETH、BTC、BCH、UPBTC、TUSD、UPUSD、UPEUR，還包括法幣如EURO、USD、GBP等等。

此外，Cred將會與知名商業保險公司達成合作，推出保險服務，如果用戶的幣在Cred丟失，保險機構會全額退還。Cred的另一大優點是安全透明，每個季度都會向用戶公布鎖倉以及解鎖計劃，一切皆可查詢。除了安全，用戶還關心收益。Cred的收益實時公布，目前抵押BTC年化收益大約10%，穩定幣年化收益大約8%，美金與歐元3%到5%不等，具體年化收益如下圖所示：

Cred是區塊鏈與金融完美結合誕生的新物種，它可以幫助更多的人，無論何時何地，公平透明地獲得他應有的金融服務。

不過，LuHua和DanSchatt說，他們的嘗試才剛剛開始。他們忘不了早些年一系列糟糕的信用卡體驗，他們看到了傳統互聯網世界里螞蟻金服和PayPal崛起和不足，相信區塊鏈世界借貸市場還有巨大的空間等著他們帶領Cred團隊去開拓。

他們力爭在兩年內將Cred打造成為區塊鏈上的「螞蟻金服」，成為市值前20名的區塊鏈企業。

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