“監管沙盒”支持新加坡科技創新 區塊鏈金融迅猛發展

新華財經新加坡11月28日電（記者李曉渝）新加坡以開放的態度應對金融科技的發展。為了支持金融科技企業的創新，新加坡金融管理局采用了“監管沙盒”制度。

所謂監管沙盒，指的是新加坡金管局在限定的業務范圍內，簡化金融科技市場準入標準與門檻，在確保投資者權益的前提下，允許機構將各種金融科技創新業務迅速落地，隨后根據這些業務的運營情況，決定是否推廣。這種方式能夠讓金融科技企業在相對寬松的環境進行業務創新。

但是，這項監管制度并不是強制性的，而是支持性的政策。事實上，很多新加坡金融科技企業不會進入沙盒，新加坡金管局也不會強制它們進入沙盒。

新加坡金管局局長孟文能在剛剛結束的2019年新加坡金融科技節上接受中國記者群訪時說，對于金融科技，新加坡需要進行非常有智慧的監管，允許創新，鼓勵創新，但同時要管控風險。

沙盒就是這種監管理念的一個體現。孟文能表示，對于進入沙盒的金融科技企業，新加坡金管局將減少對它們的一些監管要求，比如它們在資金、流動性、履歷上不需要完全符合規定，以此支持它們在沙盒內進行技術實驗。但他同時指出，新加坡金管局是不會降低對沙盒內企業在反洗錢等方面的要求的，這點“不會妥協”。

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孟文能表示，金融科技企業在沙盒中可以測試它們的技術和商業模式。在從沙盒中“畢業”后，它們要繼續發展或者擴大業務，就必須符合所有的規定，滿足包括在進入沙盒時被減去的要求在內的所有監管要求，并獲得執照。而金融科技企業是不能夠永遠在沙盒中的，如果在沙盒測試結束后它們沒能滿足所有監管要求，那么就說明它們“失敗了”。

他說，新加坡金管局大約在三年前推出了沙盒，目前已經為250多家公司提供了指導。不少企業來找新加坡金管局，希望把它們的解決方案放到沙盒中測試，但在溝通之后，這些企業意識到其實它們可以直接去發展業務，因為它們的業務活動不在監管范圍之內。孟文能說，這些溝通交流帶來了很好的結果，能讓金融科技企業清楚新加坡金管局的監管范圍。

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簡單來說，真正需要加入沙盒的金融科技企業是它們的業務活動的確在新加坡金管局的監管范圍內，或者說新加坡有相關法律規定涉及到了它們的業務活動。但是，這些企業在某些方面暫時無法達到相關法律規定對它們的要求，因此無法在新加坡開展業務。在這種情況下，新加坡金管局在經過與申請企業的商討后，可以在資金、流動性、履歷等方面放松要求，但是不會在反洗錢、反資助恐怖主義等方面做出任何妥協，而且還會對申請企業測試的業務設定界限，比如沙盒內測試的業務有客戶數量上限，企業必須向客戶完全披露該項業務是實驗項目。通過這些方式，新加坡金管局能保證萬一實驗出了問題，不會造成過大規模的破壞，同時也為解決可能出現的爭端做好了準備。

孟文能以第一個從新加坡金管局監管沙盒“畢業”的金融科技企業PolicyPal為例，解釋了沙盒的運作。他說，沙盒機制是用來控制風險，管理風險，但允許實驗進行的。以PolicyPal為例，新加坡很多人都有多張保險保單，但在一段時間后，人們可能忘記了每張保單是用來做什么的。PolicyPal提出的解決方案是，客戶可以用手機應用程序來掃描保單，然后PolicyPal用光學字符識別技術提取保單上的保險計劃細節，接著用人工智能技術整理細節信息并進行評估。

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孟文能說，這項業務是對新加坡公眾有益的新事物，但是PolicyPal卻沒能滿足所有監管要求。在這種情況下，新加坡金管局將PolicyPal納入沙盒，要求該公司只能對一定數量以內的客戶提供服務，必須對業務向客戶做完全披露，而且要為解決可能出現的問題做好準備。經過6個月的實驗，PolicyPal從沙盒中順利“畢業”，證明其技術是有效的、安全的。而在畢業之后，PolicyPal也滿足了所有的監管要求，獲得了完全的許可證，可以將它的服務提供給更多的客戶。但孟文能說，如果離開沙盒后，PolicyPal違反了某些監管規定，那么它們也會同樣受到處罰。

新加坡金管局副首席金融科技官馮世堅（Damien Pang）告訴記者，對于包括區塊鏈企業在內的金融科技企業來說，新加坡金管局的監管沙盒主要是一個支持性的政策。沙盒內的金融科技企業被要求定期向新加坡金管局作進度報告，沙盒測試結束后提交終期報告。新加坡金管局則根據這些報告對政策規定進行調整，同時更重要的是，根據企業在報告中提出的問題，召集各個相關方進行研討，設法提出解決方案。

他向記者舉了某家來自美國保險公司的例子。這家公司進入了新加坡金管局的沙盒，對其新型人壽保險業務進行測試。在它的業務流程中，新加坡醫生開具的電子化診斷證明，作為保險相關材料，通過區塊鏈技術在系統中傳輸。但是，這家公司在測試中發現，新加坡醫生給出的電子化診斷證明報告缺乏規范性，互相不統一，難以全部識別，沒有辦法進入標準化的流程。這家公司在報告中向新加坡金管局說明了這項問題后，新加坡金管局召集了業務鏈條上的相關企業機構，共同研討如何規范化電子診斷證明的書寫。這種沙盒內企業和新加坡金管局之間的互動給金融科技創新帶來了很大幫助。

今年8月，新加坡金管局推出了快捷沙盒（sandbox express），能讓企業更快捷地測試創新金融產品和服務。據當地媒體報道，合格的快捷沙盒申請者可在21天內開始測試風險較低，或較容易理解的業務活動。初始階段，保險經紀行業、匯款行業的企業，以及獲認證的市場運營商可以申請參加快捷沙盒。進入快捷沙盒的金融科技實驗可持續最多九個月。這項新政策旨在為金融科技企業提供更多時間來克服業務和技術挑戰，并讓新加坡金管局應對潛在的監管挑戰。在運作快捷沙盒的同時，2016年推出的監管沙盒繼續向商業模式較復雜的金融科技企業開放。

孟文能告訴記者，快捷沙盒是預設好的沙盒，適用于那些不需要進行太多額外定制的業務活動。此前，新加坡金管局必須先了解申請者的技術，再為每個申請者設定單獨的沙盒規則，這需要的時間太長。為了縮短企業開展業務實驗的時間，新加坡金管局推出了預設好條件的快捷沙盒，申請者只要滿足預設的條件就能在更短的時間內進入沙盒進行測試，這就節省了大量時間。

區塊鏈業內人士認為，未來新加坡金管局在結算便利化、現金交易、資產證券化等方面會推出更多扶持和監管措施，讓整個金融科技生態系統運作更加流暢、成本更低、效率更高。（完）

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